Artykuły z treścią
Pożyczki chwilówki mogą wydawać się szybkim rozwiązaniem problemów finansowych, ale często wpędzają pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia. Na szczęście istnieje kilka sposobów na wyrwanie się z tego kręgu.
Alternatywami mogą być zwrócenie się do wierzycieli o chwilę wytchnienia, zaciągnięcie nowej pożyczki z niższym oprocentowaniem lub skorzystanie z wyłączeń z obowiązku spłaty zobowiązań w ramach upadłości.
Koszty
Dla wielu osób, które żyją od wypłaty do wypłaty lub mają kiepską historię kredytową, chwilówki wydają się wybawieniem. Te niewielkie, https://pozyczkaonlines.pl/pozyczki/wonga-loan/ krótkoterminowe pożyczki są przeznaczone do spłaty jednorazowo w dniu wypłaty pożyczkobiorcy, ale często prowadzą do pułapki zadłużenia. Chwilówki mają wysokie oprocentowanie i ukryte opłaty, które mogą szybko się kumulować. Ponieważ są to pożyczki niezabezpieczone, nie są zgłaszane do biur informacji kredytowej, co oznacza, że mogą zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, nawet jeśli spłacisz je terminowo.
Według badania Biura Ochrony Konsumentów (Consumer Financial Protection Bureau), przeciętny pożyczkobiorca chwilówki płaci ponad 520 dolarów opłat za pożyczkę w wysokości 300 dolarów. Wysokie oprocentowanie utrudnia pożyczkobiorcom spłatę pożyczki i często zmusza ich do zaciągnięcia kolejnej chwilówki, aby pokryć istniejące zadłużenie, co zwiększa pierwotne zadłużenie o kolejne opłaty. Ten cykl może trwać miesiącami, a nawet latami i łatwo wpaść w pułapkę niekończącego się zadłużenia.
Zamiast chwilówek, pożyczkobiorcy potrzebujący dostępu do gotówki powinni rozważyć pożyczki osobiste z banków lub kas oszczędnościowo-kredytowych. Pożyczkodawcy ci zazwyczaj wymagają złożenia wniosku i przeprowadzają weryfikację kredytową przed udzieleniem pożyczki. Pożyczki osobiste mają niższe oprocentowanie niż chwilówki i dłuższy okres spłaty, ale nadal mogą wiązać się z ukrytymi opłatami. Możesz również rozważyć alternatywne opcje pożyczek, takie jak doradztwo kredytowe, które może pomóc Ci w opracowaniu budżetu i rozpoczęciu oszczędzania.
Opłaty
Pożyczki chwilówki to rodzaj krótkoterminowych pożyczek, które zazwyczaj są wymagalne w całości w dniu wypłaty pożyczkobiorcy. Pożyczkobiorcy mogą zabezpieczyć te pożyczki, wystawiając pożyczkodawcy czek z datą późniejszą niż data wypłaty na kwotę pożyczki powiększoną o opłaty lub upoważniając pożyczkodawcę do elektronicznego obciążenia rachunku bankowego pożyczkobiorcy, konta w kasie oszczędnościowo-kredytowej lub karty przedpłaconej. Roczne oprocentowanie tych pożyczek często wynosi 400% lub więcej.
Badania wykazały, że większość pożyczkobiorców chwilówek wykorzystuje je do pokrycia nieoczekiwanych wydatków lub cyklicznych rachunków, takich jak czynsz i media. Niestety, większość pożyczkobiorców chwilówek nie jest w stanie spłacić swoich pożyczek w ciągu dwutygodniowego okresu spłaty i roluje dług lub zaciąga nowe pożyczki, co często prowadzi do ciągłego zadłużenia.
Alternatywą dla chwilówek są pożyczki osobiste, zabezpieczone majątkiem, dochodem lub zastawem hipotecznym na nieruchomości. Kasy oszczędnościowo-kredytowe i inni pożyczkodawcy społecznościowi mogą oferować pożyczki osobiste z niższym oprocentowaniem niż te oferowane przez pożyczkodawców chwilówek. Karty kredytowe również stanowią alternatywę dla chwilówek i mogą pomóc w budowaniu pozytywnej historii kredytowej.
Ponadto osoby w trudnej sytuacji finansowej mogą zwrócić się o pomoc do przyjaciół i członków rodziny, którzy są gotowi pożyczyć im gotówkę lub przekazać przekazy pieniężne w nagłych wypadkach. W razie potrzeby osoby te mogą również zwrócić się do swoich wierzycieli o odroczenie płatności lub plan spłaty.
Czas na spłatę
Większość pożyczkobiorców co najmniej raz odnawia swoje pożyczki lub zaciąga nowe, aby pokryć powtarzające się rachunki i wydatki. Może to prowadzić do ciągłego cyklu zadłużenia, który może trwać miesiącami, a nawet latami. Dlatego tak ważne jest, aby przed zaciągnięciem pożyczki chwilówki poszukać innych rozwiązań, które zaspokoją Twoje potrzeby finansowe.
Wiele stanów nakłada ograniczenia dotyczące częstotliwości i wysokości pożyczanych pieniędzy. Może to pomóc uniknąć spirali zadłużenia związanego z chwilówkami. Ponadto zawsze należy starać się spłacić kapitał jak najszybciej, aby uniknąć nadmiernych odsetek.
W niektórych przypadkach pożyczka konsolidacyjna może być rozwiązaniem. Pożyczki te mogą mieć niższe oprocentowanie niż chwilówki, a niektórzy pożyczkodawcy specjalizują się w obsłudze osób ze złą historią kredytową. Pożyczki te nie są jednak pozbawione ryzyka. Jeśli nie spłacisz raty, pożyczkodawca zgłosi to do biur informacji kredytowej, co może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.
Ważne jest również, aby skorzystać z pomocy doradcy ds. zadłużenia i rozważyć inne opcje pomocy finansowej. Organizacje non-profit mogą zaoferować Ci bezpłatne lub niedrogie porady, a także pomóc Ci w negocjacjach z wierzycielami w celu obniżenia spłat lub uregulowania zadłużenia za kwotę niższą niż zadłużenie.
Alternatywy
Pożyczki chwilówki są ryzykowne i drogie, a ich ofiarami padają pożyczkobiorcy w trudnej sytuacji finansowej. Mogą prowadzić do spirali zadłużenia i najlepiej ich unikać. Zamiast tego pożyczkobiorcy powinni szukać alternatyw, które oferują dłuższy czas spłaty, niższe opłaty i oprocentowanie oraz są dostępne w większych kwotach.
Zaliczka gotówkowa z karty kredytowej i pożyczka osobista z banku lub kasy oszczędnościowo-kredytowej to dobre opcje dla osób potrzebujących krótkoterminowego finansowania. Ci pożyczkodawcy zazwyczaj nie wymagają weryfikacji zdolności kredytowej i oferują bardziej elastyczne warunki spłaty. Tego typu pożyczki powinny być wykorzystywane wyłącznie w nagłych wypadkach i spłacane jak najszybciej.
Inną opcją jest skorzystanie z pomocy agencji doradztwa kredytowego. Doradcy z tych organizacji non-profit są przeszkoleni i posiadają certyfikaty, między innymi, w zakresie zarządzania długiem. Mogą oni pomóc Ci w opracowaniu spersonalizowanego planu, który zaspokoi Twoje potrzeby, niezależnie od tego, czy chodzi o sporządzenie budżetu, uzyskanie kopii raportu kredytowego i scoringu, czy wybór najlepszej alternatywy dla chwilówki.
Lokalne programy pomocy finansowej mogą również zapewnić bezpłatne fundusze na podstawowe wydatki, takie jak media, artykuły spożywcze i czynsz. Sprawdź bazę danych lokalnych programów NerdWallet, aby znaleźć taki w Twojej okolicy. Wreszcie, niektórzy członkowie rodziny i przyjaciele mogą być skłonni pożyczyć Ci pieniądze, jeśli ufają, że spłacisz je terminowo. Jeśli to możliwe, zawsze staraj się o pożyczkę na piśmie i ustal jasne warunki spłaty.
